Банкротство физического лица в 2024 году: пошаговая инструкция

Жизнь непредсказуема: кризисы, потеря работы или бизнеса могут настичь каждого. В таких случаях оплачивать счета и выполнять кредитные обязательства становится непосильной задачей. Иногда единственным выходом из долговой ямы является банкротство. Для физических лиц в России эта процедура стала доступной несколько лет назад, а с ноября 2023 года она стала еще более простой и удобной. Давайте разберемся, как работает банкротство для физлиц, кому оно подходит и с чего начать этот процесс.

Когда можно объявить себя банкротом?

Если ваш доход не позволяет вам вовремя гасить кредиты, и вы не видите улучшения своего финансового положения в ближайшее время, вы можете инициировать процедуру банкротства.

• При сумме долга более 500 000 рублей для физических лиц банкротство является обязательным.
• Если сумма долга менее 500 000 рублей, вы можете объявить себя банкротом по своему желанию.

С чего начать процедуру банкротства физического лица?

В 2023 году пройти процедуру банкротства можно одним из этих способов:

• стандартным — через арбитражный суд;
• упрощённым — через МФЦ.

Упрощённая процедура банкротства

Упрощенная процедура банкротства через МФЦ позволяет списать долги без участия финансового управляющего. Она доступна гражданам, чья сумма долга составляет от 25 000 до 1 млн рублей, при условии соответствия одному из следующих критериев:

• Невозможность полного или частичного погашения долга по исполнительному листу, выданному не позднее чем за семь лет до подачи заявления о банкротстве.
• Пенсионеры, чей единственный источник дохода – пенсия, не имеющие имущества для взыскания. При этом исполнительное производство о взыскании задолженности длится уже год, но долг не был погашен.
• Женщины, получающие детские пособия, без имущества для списания в счет долга. Исполнительный лист о взыскании долга был выдан более года назад, но не был исполнен.
• Граждане, не имеющие имущества для погашения долга, в связи с чем исполнительное производство было прекращено.

Если вы соответствуете критериям для упрощенного банкротства через МФЦ, действуйте по следующей схеме:

1. Составьте перечень кредиторов и долгов.
2. Напишите заявление о признании себя банкротом.
3. Собрать пакет документов.

При подаче заявления о банкротстве через МФЦ не требуется предоставлять справки из банков, МФО и службы судебных приставов. Документы, включая список кредиторов, может подать как сам заявитель, так и его представитель с нотариальной доверенностью. Госпошлина за подачу заявления не взимается.

Важно отметить, что если в списке кредиторов не будут указаны какие-либо из них, то процедура банкротства не коснется обязательств перед этими кредиторами, и долги им придется возвращать в обычном порядке.

Стандартная процедура банкротства

Заявление в суд о признании банкротом пишется в свободной форме, но обязательно содержит: наименование суда, паспортные данные, адрес и телефон должника. В нем нужно перечислить всех кредиторов, указать суммы долгов и приложить подтверждающие документы. Также к заявлению прилагается опись имущества и банковских счетов, а также подробное описание причин, приведших к финансовым проблемам.

Важный шаг - выбор саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из которой должнику будет назначен финансовый управляющий. Он играет ключевую роль в процедуре банкротства, выступая посредником между должником, кредиторами и судом. Управляющий занимается ведением дела, контролирует вопросы, связанные с долгами, имуществом и счетами.

Подать заявление можно лично в канцелярию суда или отправить по почте заказным письмом с описью вложений.

Что происходит дальше?

Внесудебное банкротство длится шесть месяцев. Вы можете воспользоваться им, если сумма ваших долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей, у вас нет исполнительных производств, а также вы не являетесь ИП или учредителем ООО. Для этого вам нужно обратиться в МФЦ с заявлением, где будет проверена информация о ваших доходах, имуществе и кредитах. Если все соответствует требованиям, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве будет сделана запись о вашем банкротстве. В течение полугода кредиторы могут проверить ваше имущество, а затем ваши долги будут списаны. Однако, если вы что-то скрыли, кредиторы могут оспорить банкротство через суд.

Судебное банкротство может длиться от 15 дней до трех месяцев. В отличие от внесудебного, оно подходит для людей с любой суммой долгов. Вам нужно будет подать заявление в арбитражный суд, где будет проверена ваша платежеспособность. Если суд признает ваше заявление обоснованным, кредиторы перестанут начислять вам пени, а дело перейдет к финансовому управляющему. Он займется распродажей вашего имущества для погашения долгов, а оставшиеся долги будут списаны.

Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:

1. Реструктуризация долга – это шанс для добросовестного должника погасить задолженность без санкций в течение трех лет. Она возможна, если у человека есть стабильный доход, достаточный для полного погашения обязательств в установленный срок. При этом наличие судимости за экономические преступления, прохождение процедуры банкротства в течение пяти лет или реструктуризации за последние восемь лет делают данную процедуру недоступной.

В процессе реструктуризации распоряжаться имуществом должника будет финансовый управляющий, а его расходы будут ограничены 50 000 рублей в месяц, если судом не утверждены другие условия. Если по итогам реструктуризации долг будет полностью погашен, банкротство не наступит. В противном случае, имущество должника будет реализовано для погашения оставшейся суммы.

2. Реализации имущества - процедура при банкротстве представляет собой комплекс мер, направленных на удовлетворение требований кредиторов за счет продажи активов должника. Финансовый управляющий, действуя совместно с кредиторами, тщательно оценивает стоимость каждого объекта имущества и определяет оптимальные сроки его реализации. В соответствии с законодательством, должнику остается единственная квартира, за исключением случаев ипотечного кредитования, а также предметы первой необходимости, необходимые для повседневной жизни.

Вырученные от продажи имущества средства распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям. После погашения задолженности, оставшиеся долги списываются, о чем финансовый управляющий сообщает в суд для завершения процедуры банкротства. Таким образом, реализация имущества позволяет освободить должника от непосильного финансового бремени и начать новую жизнь без гнета долгов.

3. Мировое соглашение - представляет собой возможность для должника договориться с кредиторами о списании части долгов или об их отсрочке. При достижении такого соглашения дело о банкротстве приостанавливается, а финансовый управляющий прекращает свою деятельность. В свою очередь, должник обязуется неукоснительно выполнять условия нового договора, заключенного с кредиторами. В случае несоблюдения этих условий дело о банкротстве возобновляется, и процедура признания должника несостоятельным должником продолжается.

Последствия банкротства физических лиц

Банкротство, с одной стороны, даёт возможность освободиться от гнёта долгов и коллекторов. Однако, данная процедура имеет ряд существенных минусов, которые необходимо тщательно взвесить перед принятием решения.

• Во-первых, банкротство негативно влияет на деловую репутацию и кредитную историю. Это может сделать практически невозможным получение кредитов, займов, ипотеки или даже аренды жилья в будущем.
• Во-вторых, на время процедуры банкротства должник лишается возможности распоряжаться своим имуществом и счетами. Запрещается совершать сделки, дарить, продавать или даже просто пользоваться своими активами.
• В-третьих, доходы должника, включая зарплату и пенсию, будут перечисляться на специальный счет под контролем финансового управляющего. До завершения процедуры он будет распоряжаться этими средствами для погашения долгов.
• В-четвертых, банкротство накладывает ограничения на выезд за границу. При наличии судебного запрета покинуть страну будет невозможно.
• В-пятых, после банкротства в течение пяти лет нельзя повторно инициировать эту процедуру.
• В-шестых, в течение пяти лет после банкротства при получении кредита необходимо уведомлять о своем статусе потенциального кредитора. Это может значительно снизить шансы на одобрение заявки.
• В-седьмых, банкротство влечет за собой ограничения на занятие руководящих должностей. В течение трех лет после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях, пять лет – в страховых компаниях, МФО, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондах, а также 10 лет – в банках.
• В-восьмых, для индивидуальных предпринимателей банкротство означает запрет на открытие ИП в течение пяти лет.

Последствия банкротства для родственников

Процедура банкротства, помимо самого должника, может затронуть и его супруга. Так, если банкротом является муж, то его автомобиль, даже если он оформлен на жену, может быть реализован в рамках конкурсной массы.

Для других родственников последствия банкротства менее значительны. Они могут быть затронуты только в случае, если они являются совладельцами имущества с должником или если в течение последних трех лет между ними и должником совершались сделки, например, дарение недвижимости. В таких случаях суд может признать эти сделки недействительными, а имущество вернуть в конкурсную массу.

Сколько стоит банкротство?

Стоимость процедуры банкротства не является фиксированной и зависит от различных факторов.

Минимальные расходы составят:

• 300 рублей за госпошлину;
• 25 000 рублей в качестве депозита в суд;
• от 25 000 рублей за услуги финансового управляющего;
• около 7 000 рублей за публикации в СМИ о реструктуризации долгов или продаже имущества;
• почтовые расходы;

Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства превышает 40 000 рублей.

Упрощенная процедура банкротства доступна бесплатно.

Важно: помимо обязательных платежей, могут возникнуть дополнительные расходы, например, на юридические услуги.

Рекомендуется перед принятием решения о банкротстве проконсультироваться со специалистом, чтобы оценить все возможные затраты.